Jadi sebelum kita menyelam, apa yang sebenarnya saya maksud dengan "melukai" bisnis Anda? Ya, kesalahan kredit dan pinjaman ini dapat melakukan hal-hal berikut (tentu saja ini bukan daftar lengkap):
- Perlambat pertumbuhan Anda
- Rusak merek Anda
- Buat perbedaan antara untung dan rugi
- Menyebabkan bisnis Anda gagal
Paling tidak Anda akan memperlambat pertumbuhan Anda atau membatasi diri Anda untuk tidak mampu menangani bola kurva yang merupakan bagian dari siklus kehidupan bisnis. Penting juga untuk menyatakan yang jelas, yaitu bahwa kita hanya berbicara tentang solusi modal utang - meminjam uang. Kami tidak akan membahas kesalahan pembiayaan ekuitas yang dibuat dengan VC, malaikat, perusahaan ekuitas swasta dan sebagainya.
Lanskap kredit dan pinjaman tidak hanya menyusut dari tingkat yang kami lihat pada 2005 dan 2006, tetapi juga menjadi kurang konsisten dan terus berubah. Itu berarti Anda harus siap untuk berbagai faktor yang dapat membuat frustrasi, bahkan jika Anda bekerja dengan individu atau perusahaan yang ahli di arena keuangan usaha kecil.
Bahkan, perusahaan seperti Grup Pelatihan Modal Komersial dan Laba Majemuk memanfaatkan kebutuhan besar untuk penasihat tepercaya dengan keahlian dalam kredit usaha kecil dan ruang pinjaman dengan menawarkan peluang karier dan pelatihan bagi individu yang mencari peluang karier baru sebagai pinjaman usaha kecil makelar. Ada kebutuhan sedemikian rupa sehingga kedua perusahaan ini dibanjiri oleh trainee baru.
Intinya: Jika Anda memiliki pemahaman yang tepat tentang opsi pinjaman Anda, itu akan menciptakan harapan yang realistis. Dan jika Anda memiliki dua komponen utama itu, maka Anda sudah setengah jalan.
Ini adalah lima kesalahan terbesar yang kami lihat sejak awal krisis kredit pada 2008:
1. Menggunakan Kartu Kredit Pribadi untuk Bisnis Anda
Menurut Kelompok Penasihat Meredith Whitney, 82 persen pemilik usaha kecil menggunakan kartu kredit sebagai “bagian vital” dari keseluruhan strategi pendanaan mereka. Masalahnya adalah bahwa kebanyakan pemilik usaha kecil menggunakan kartu kredit mereka dengan cara yang salah. Mereka menggunakan kartu kredit pribadi atau menggunakan kartu kredit bisnis yang benar-benar melapor ke laporan kredit pribadi mereka.
Capital One dan Discover Card adalah dua kartu kredit bisnis paling populer yang melaporkan aktivitas mereka ke laporan kredit pribadi Anda. Akibatnya, mereka benar-benar tidak berbeda dengan menggunakan kartu kredit pribadi sebagai alat pendanaan untuk bisnis Anda. Ketika Anda menggunakan kartu pribadi alih-alih kartu kredit bisnis yang tepat, Anda merusak skor FICO Anda, merusak file kredit Anda dan kehilangan kesempatan untuk memisahkan kredit pribadi dan bisnis Anda.
Kami telah melihat ratusan pemilik usaha kecil pada tahun lalu yang membutuhkan dana ekstra untuk menumbuhkan bisnis mereka dan tidak dapat mendapatkannya karena satu alasan: karena dampak penggunaan kartu kredit pribadi, atau kartu kredit bisnis yang salah, untuk bisnis.
2. Menggunakan Dana Pinjaman dengan Cara yang Salah
Setelah Anda menyetujui dan mendapatkan dana Anda, segera setelah Anda memberi nilai tertinggi pada lima orang terdekat, inilah saatnya untuk memastikan Anda menggunakan uang dengan benar. Cukup sulit untuk mendapatkan pendanaan saat ini, jadi jangan membelanjakannya tanpa rencana. (Kami berbicara tentang pendanaan "modal kerja" di sini. Jika Anda mendapatkan pendanaan real estat atau peralatan, itu hebat, tetapi biasanya tidak ada dana diskresioner yang tersisa untuk Anda habiskan.)
Kami berbicara tentang Revenue Generating Activities (RGA). Pastikan persentase yang baik dari pinjaman atau jalur kredit itu digunakan untuk menghasilkan pendapatan tambahan untuk menumbuhkan bisnis Anda. Saya suka kombinasi upaya jangka pendek (pemasaran atau kampanye iklan atau mungkin serangkaian pameran dagang untuk membangun eksposur dan mengembangkan hubungan kunci), upaya jangka panjang (membangun merek, inisiatif media sosial, membangun kredit bisnis, dll.) dan mungkin beberapa "situasi saya" perlu.
Contoh kebutuhan "situasi saya" adalah membayar kartu kredit pribadi (jika Anda tidak membaca artikel ini tepat waktu) sehingga Anda dapat meningkatkan skor FICO Anda dan kemudian mendapatkan dana tambahan. Contoh lain adalah memberi diri Anda gaji kecil selama beberapa bulan sementara Anda beralih ke peran yang lebih penuh waktu dalam bisnis atau membayar diri Anda kembali dari uang yang sudah Anda belanjakan untuk bisnis.
3. Menjaminkan Jaminan Berlebihan dengan Pinjaman Pertama Anda atau Lini Kredit
Pinjaman usaha kecil terus berubah, dan pemilik usaha kecil sering berpikir pemberi pinjaman itu gila karena mengatakan tidak, karena menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada yang dapat diterima, atau karena gagal memenuhi harapan mereka karena alasan lain. Tambahkan semua ini dan Anda mendapatkan badai yang sempurna.
Sesulit mungkin ketika Anda tidak bekerja dengan pemberi pinjaman atau konsultan usaha kecil yang berpengalaman, cobalah untuk tidak memberikan jaminan kepada pemberi pinjaman jika Anda tidak perlu. Dan tentu saja jangan biarkan pemberi pinjaman mengambil jumlah agunan yang berlebihan, atau Anda akan kesulitan mendapatkan pinjaman berikutnya ketika kontrak yang besar dan mengubah permainan datang dengan cara Anda yang akan menumbuhkan bisnis Anda secara eksponensial.
4. Melakukan Penelitian Anda Sendiri dan Mendapatkannya Salah
Dugaan saya adalah bahwa jika Anda dituduh melakukan kejahatan serius, Anda mungkin tidak akan memutuskan untuk mewakili diri sendiri atau membela diri di pengadilan. Jadi jika lanskap kredit dan pinjaman sangat menantang, sulit dan terus berubah, mengapa Anda mencoba mencari tahu sendiri? Kami belajar pelajaran berbahaya pada zaman uang hipotek mudah, ketika situs web di mana Anda dapat memilih dari daftar panjang pemberi pinjaman dan penawaran menjadi cara populer untuk menemukan pinjaman hipotek.
Prinsip di balik situs-situs ini adalah bahwa jika Anda berbicara dengan cukup banyak perusahaan hipotek, kamu dapat mencari tahu apa pinjaman terbaik untuk situasi Anda. Tidak peduli bahwa Anda mungkin tidak tahu tentang biaya tersembunyi, tingkat penggoda dan taktik "umpan dan ganti" yang digunakan oleh pemberi pinjaman dan broker, dan Anda tidak pernah memiliki pelatihan kredit, HUD-1, dan cara membaca 50- plus paket penutupan halaman hipotek. Terlepas dari semua itu, Anda cukup pintar untuk membuat keputusan yang tepat - tanpa bantuan profesional - tentang hutang terbesar yang pernah Anda buat. Saya tahu Anda pengecualian terhadap aturan, tetapi bagi sebagian besar "orang lain" itu bermasalah.
Sebagian besar bank menyetujui kurang dari 10% dari aplikasi pinjaman yang mereka dapatkan dari pemilik usaha kecil. Banyak dari 10% tidak mendapatkan dana sebanyak yang mereka butuhkan atau harus menyerahkan banyak jaminan berharga untuk mendapatkan dana mereka. Anda menghitungnya. Apakah Anda akan menjadi salah satu dari sedikit orang yang mendapatkan semua yang mereka butuhkan dari bank tanpa memberikan jaminan yang berlebihan? Apakah Anda tahu ke mana harus mencari dana terbaik setelah bank mengatakan tidak? Kebanyakan pemilik usaha kecil membutuhkan penasihat yang baik. Bahkan dengan bantuan, mendapatkan pembiayaan masih merupakan tantangan, tetapi setidaknya Anda akan berada di tangan yang baik.
5. Tidak Memperlakukan Kredit Pribadi Anda sebagai Asetnya (atau Tidak Membuatnya Menjadi Aset)
Sangat sederhana. Anda adalah pemilik usaha kecil sehingga Anda akan menandatangani di garis putus-putus saat mendapatkan pembiayaan. Ya, kepada teman saya yang membangun kredit bisnis, saya memiliki kartu Staples dan kartu gas, dan jalur kredit Dell yang tidak memerlukan jaminan pribadi, tetapi itu adalah pengecualian dan memiliki batasan. Kami berbicara tentang sebagian besar pinjaman dan jalur kredit yang dicari pemilik bisnis.
Kredit pribadi Anda adalah bagian dari kriteria penjaminan emisi (selalu, untuk solusi pinjaman bank, dan sering kali, untuk solusi non-bank). Kredit pribadi Anda merupakan aset bagi bisnis Anda atau liabilitas. Jika ini merupakan aset, lestarikan dan pelihara - dan gunakan dengan cara yang tepat. Jika ini merupakan kewajiban, maka lakukan sesuatu tentangnya. Temukan profesional kredit yang dapat membantu Anda. Tolong jangan temukan tukang kredit hipotek lain yang sekarang melakukan "perbaikan kredit" di samping tiga pekerjaan lainnya. Temukan seorang profesional yang dapat memandu Anda dan mengubah tanggung jawab itu menjadi aset.
Ini adalah beberapa kesalahan umum yang kami lihat dilakukan oleh pemilik usaha kecil. Kita semua akan membuat kesalahan, tetapi saya berharap beberapa kesalahan saya dan beberapa dari apa yang saya lihat akan membantu Anda membuat satu keputusan yang tidak terlalu buruk dan satu lagi keputusan yang baik ketika Anda mengambil langkah ke arah yang benar untuk memulai, membangun atau kembangkan bisnis Anda.
13 Komentar ▼
