Hanya sepertiga dari pemilik usaha kecil yang dapat memperoleh semua kredit yang dibutuhkan bisnis mereka, sebuah survei National Federation of Independent Business (NFIB) baru-baru ini menunjukkan.
Temuan survei ini tidak mengejutkan. Banyak ekonom, pembuat kebijakan dan kelompok advokasi usaha kecil telah lama menjelaskan bahwa usaha kecil lebih sulit mendapatkan kredit daripada rekan mereka yang lebih besar. Ketika datang untuk mengakses modal, ukuran pasti penting.
$config[code] not foundBahkan di antara usaha kecil, semakin kecil perusahaan, semakin kecil peluangnya untuk memiliki pinjaman (lihat gambar di bawah) atau batas kredit. Hanya 15,7 persen dari bisnis dengan satu atau lebih sedikit karyawan yang memiliki pinjaman bisnis dan hanya 33,7 persen memiliki batas kredit, survei NFIB menunjukkan. Sebaliknya, 56,8 persen bisnis dengan antara 50 dan 250 pekerja memiliki pinjaman bisnis dan 65,4 persen memiliki jalur kredit.
Namun, alih-alih mengungkapkan beberapa motif jahat di kalangan bankir, pola-pola ini hanya mencerminkan ekonomi kredit bisnis. Lebih sedikit bisnis kecil yang memiliki akses ke kredit daripada perusahaan besar karena meminjamkan kepada mereka lebih berisiko dan lebih mahal daripada memberikan kredit kepada perusahaan besar.
Risiko gagal bayar lebih tinggi di pasar pinjaman usaha kecil. Bisnis kecil gagal pada tingkat yang lebih tinggi daripada bisnis besar dan perubahan dalam siklus bisnis memiliki dampak yang lebih besar pada keuntungan mereka. Karena pemberi pinjaman tidak selalu dapat menagih suku bunga yang sepadan dengan risiko gagal bayar peminjam, peminjam usaha kecil yang paling berisiko sering tidak dapat memperoleh kredit.
Meminjamkan ke usaha kecil lebih mahal daripada meminjam ke perusahaan besar. Bagian dari masalahnya adalah biaya tetap untuk membuat pinjaman. Beberapa biaya sama apakah Anda memberikan pinjaman $ 50.000 atau pinjaman $ 5 juta. Oleh karena itu, margin keuntungan lebih tinggi pada pinjaman yang lebih besar. Tentu saja, perusahaan yang lebih besar lebih mungkin membutuhkan pinjaman yang lebih besar daripada rekan mereka yang lebih kecil, yang mengarahkan pemberi pinjaman untuk fokus pada pelanggan yang lebih besar.
Selain itu, mengevaluasi permohonan pinjaman usaha kecil seringkali mahal. Hanya sedikit informasi yang tersedia untuk umum tentang kondisi keuangan perusahaan kecil, dan laporan keuangan usaha kecil tidak selalu sangat terperinci. Keuangan pribadi pemilik usaha kecil kadang-kadang berbaur dengan bisnis mereka. Variasi yang sangat besar dari usaha kecil dan cara mereka menggunakan dana pinjaman membuatnya sulit untuk menerapkan standar pinjaman umum. Akhirnya, memantau kondisi keuangan usaha kecil seringkali membutuhkan pemberi pinjaman untuk membangun hubungan pribadi dengan pemilik usaha kecil.
Prinsip-prinsip ekonomi ini memiliki implikasi penting bagi mereka yang ingin meningkatkan akses usaha kecil ke kredit. Mendorong lebih banyak pinjaman akan memerlukan kebijakan yang memperhitungkan biaya yang lebih besar dan risiko pinjaman kepada perusahaan kecil - dan mengapa usaha kecil mengalami kesulitan mendapatkan kredit.
20 Komentar ▼
