Walaupun ini sering merupakan harga untuk melakukan bisnis, apa arti jaminan pribadi bagi pemilik bisnis, mitra, dan bahkan anggota keluarga? Apa, jika ada, yang bisa dilakukan terhadap mereka?
Meskipun mereka bukan hal yang baru, PPS menjadi biasa karena kondisi kredit yang ketat telah memaksa bank untuk menjadi semakin konservatif dalam praktik pemberian pinjaman mereka.
AM adalah catatan yang ditandatangani oleh pemilik bisnis, mitra, investor atau anggota keluarga - juga dikenal sebagai penjamin pinjaman - yang menempatkan aset pribadi di samping aset bisnis sebagai jaminan pinjaman. Jika pinjaman macet, bank kemudian dapat mengejar hal-hal seperti rumah, rekening bank, dan investasi - dan mereka bahkan tidak harus menunggu sampai aset bisnis telah dilikuidasi untuk mengatasi hutang yang belum terbayar.
Sebagai seorang PG yang dipanggil dapat memiliki konsekuensi besar, pemilik usaha kecil berhutang kepada mereka untuk mengembangkan strategi negosiasi PG sebelum duduk di depan petugas pinjaman. Lima langkah berikut adalah panduan praktis untuk berjalan melalui proses negosiasi untuk mendapatkan kesepakatan terbaik sambil mengurangi risiko kehilangan aset pribadi yang sulit didapat.
Bagaimana Cara Menegosiasikan Jaminan Pribadi
1. Anda Harus Tahu Apa yang Anda Tandatangani
Mungkin ada variasi yang luas dalam hal AM. Misalnya, mereka dapat mengizinkan bank untuk mengejar aset pribadi meskipun tidak ada default pinjaman langsung. Pemicu dapat mencakup gagal bayar teknis, pinjaman tambahan, penjualan aset, kematian atau cacat.
Di waktu lain, AM dapat memungkinkan mengejar jaminan tambahan berdasarkan permintaan jika pemberi pinjaman yakin pinjaman tersebut kurang terjamin. Sementara banyak pemilik bisnis secara keliru percaya pendirian bertindak sebagai perlindungan hukum yang mencegah pemberi pinjaman dari mengejar aset pribadi, ini bukan kasus ketika PG berlaku.
2. Ketahui Dengan Siapa Anda Mendaftar
Dalam skenario kemitraan, setiap orang biasanya menandatangani perjanjian PG "bersama dan beberapa". Anda mungkin berpikir bahwa ini menyebarkan risiko secara merata di antara para mitra, tetapi bukan itu masalahnya.
Bahkan, pemberi pinjaman bebas untuk mengejar mitra mana pun yang diinginkannya dan mereka yang memiliki aset paling likuid biasanya yang paling rentan. Akibatnya, seorang pasangan dapat menemukan dirinya dalam posisi yang sulit untuk mendapatkan bantuan dari mitra lain - yang sering kali adalah teman atau anggota keluarga - sendirian.
3. Tentukan Tingkat Risiko yang Dapat Diterima
Sebagai pemilik atau mitra bisnis, Anda perlu menentukan ambang risiko yang dapat diterima, baik pada tingkat bisnis maupun pribadi, sebelum mendekati bank. Ini berarti menghitung aset yang Anda perlukan untuk memenuhi AM. Anda juga perlu mengingat fakta bahwa jika bisnis ditantang - kemungkinan besar jika pinjaman itu disebut - asetnya akan bernilai jauh lebih sedikit daripada nilai buku.
Berdasarkan penilaian ini, Anda dapat menghitung berapa banyak aset pribadi Anda yang berisiko terhadap pinjaman dan masih tidur di malam hari.
4. Negosiasikan Ketentuan PG
Meskipun hampir setiap istilah dalam PG dapat dinegosiasikan, Anda perlu mencari tahu mana yang paling penting bagi Anda dan juga yang pemberi pinjaman tidak akan mau berubah. Berbekal pengetahuan ini, Anda dapat memetakan strategi Anda untuk menegosiasikan PG dan dokumen pinjaman.
Berikut adalah beberapa taktik negosiasi untuk dipertimbangkan:
Batasi garansi: Bank akan selalu menginginkan jaminan tanpa syarat atau tidak terbatas, tetapi Anda dapat meminta agar itu dibatasi baik dalam bentuk dolar aktual atau berdasarkan persentase dari pinjaman yang belum dibayar. Dalam situasi kemitraan, Anda dapat meminta pemberi pinjaman untuk membatasi jumlah pemaparan berdasarkan pada ukuran kepemilikan masing-masing pemilik mitra.
Sarankan persyaratan bantuan: Minta untuk dibebaskan dari PG setelah beberapa persen dari pinjaman telah dilunasi. Anda juga dapat menyarankan agar dikurangi ketika metrik keuangan utama membaik, seperti rasio utang terhadap ekuitas. Pilihan lain bisa dengan meminta agar jumlah atau persentase dari PG dikurangi setelah lima tahun pembayaran pinjaman tanpa masalah.
5. Biarkan Pintu Terbuka untuk Negosiasi PG di Masa Depan
Bahkan setelah PG ditandatangani, Anda selalu dapat mendekati bank untuk membuka kembali negosiasi pinjaman dan ketentuan penjaminan berdasarkan perubahan dalam situasi Anda seperti peningkatan kinerja keuangan atau peningkatan agunan. Memiliki asuransi jaminan pribadi juga dapat memungkinkan Anda untuk mencari pinjaman / konsesi PG.
Kesimpulan
Meskipun tidak mungkin untuk sepenuhnya menghindari PG, mengingat kondisi kredit dalam iklim ekonomi saat ini, pemilik bisnis dan mitra mereka memang memiliki opsi.
Manfaatkan penasihat yang baik dari penasihat seperti pengacara atau akuntan Anda dan kembangkan pendekatan yang terencana dengan cermat untuk menegosiasikan persyaratan AM dan pinjaman Anda.
Negosiasikan Foto melalui Shutterstock
9 Komentar ▼
