Jika kami memberi tahu Anda undang-undang baru sekarang membutuhkan pemberi pinjaman untuk memberi tahu pemohon pinjaman usaha kecil tingkat tahunan yang mereka bayar untuk pembiayaan, Anda mungkin terkejut bahwa itu bukan praktik standar.
Undang-undang baru itu berasal dari undang-undang yang dikenal sebagai CA SB 1235 yang menerima dukungan bipartisan yang luar biasa. Ditujukan untuk menambah transparansi di pasar pinjaman usaha kecil, undang-undang baru itu tidak diragukan lagi akan diikuti oleh anggota parlemen dan pemilik usaha kecil di luar California ketika diluncurkan.
$config[code] not foundDalam sebuah wawancara email, direktur kebijakan publik LendingClub, Louis Caditz-Peck memberikan Tren Usaha Kecil dengan ringkasan asal dan tujuan RUU tersebut. Dia juga membahas bagaimana itu pada akhirnya dapat menjadi contoh yang bagus tentang integritas dan win-win untuk pemberi pinjaman dan peminjam.
* * * * *
Transparansi: Usaha Kecil Pantas Mendapatkannya
Tren Bisnis Kecil: Bagaimana peraturan keuangan baru ini berdampak pada bisnis kecil?
Louis Caditz-Peck: Untuk pertama kalinya, pemilik usaha kecil dapat mengharapkan perusahaan keuangan untuk memberi mereka cerita lengkap tentang harga pinjaman. Undang-undang ini baru di California sejauh ini, dan belum akan diimplementasikan untuk sementara waktu, tetapi inilah mengapa ini sangat penting:
Anda mungkin tidak menyadari bahwa perusahaan pembiayaan usaha kecil tidak diharuskan memberi tahu Anda tarif yang akan dibebankan kepada Anda dengan cara yang memungkinkan Anda untuk membuat perbandingan informasi di antara opsi-opsi. Kita semua terbiasa membandingkan tarif untuk kartu kredit, pinjaman mobil, hipotek, dan pinjaman konsumen lainnya. Tetapi Undang-Undang Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman, yang mengharuskan perusahaan pembiayaan untuk memberi tahu kami tarif ini, tidak berlaku untuk pinjaman usaha kecil. Dan hari ini, banyak penyedia pembiayaan usaha kecil tidak mengungkapkan tingkat suku bunga all-in, atau April.
Di LendingClub, kami melihat bahwa banyak usaha kecil yang mendatangi kami telah mengambil pinjaman lain atau uang muka tanpa menyadari betapa mahalnya pinjaman atau uang muka itu. Dalam banyak kasus, mereka telah mengutip sesuatu seperti "tingkat 20%" tanpa menyadari bahwa ini bukan tingkat bunga all-in, dan tingkat bunga aktual adalah 57%. Bukan kesalahan pemilik usaha kecil karena tidak menyadari bahwa 20% bukan April yang sebenarnya. Faktanya adalah, sulit untuk menghitung April yang sebenarnya jika tidak diungkapkan. Tetapi April adalah satu-satunya cara efektif untuk membandingkan harga pinjaman dengan tingkat dan persyaratan yang berbeda.
RUU itu, SB 1235, sekarang telah menjadi undang-undang pertama di negara ini yang mengharuskan pengungkapan yang sepenuhnya transparan. Itu berlalu dengan dukungan bipartisan besar - 72-3 di Majelis California dan 28-6 di Senat. Itu dipuji sebagai salah satu undang-undang perlindungan peminjam yang paling penting sejak Dodd-Frank. Dan itu sudah disalin oleh negara bagian lain.
Undang-undang tersebut sekarang menugaskan regulator California, Departemen Pengawasan Bisnis, untuk menetapkan standar pengungkapan yang memberikan pemilik usaha kecil transparansi yang layak mereka dapatkan, tanpa melanggar praktik bisnis yang bertanggung jawab. Dan itu akan menjadi urusan Departemen Pengawasan Bisnis untuk memperbaikinya.
Tren Bisnis Kecil: Apa yang menentang RUU itu? Pada nilai nominal sulit membayangkan siapa pun yang menentangnya.
Louis Caditz-Peck: Anda benar sekali. Ya, pembiayaan usaha kecil APR bisa sangat tinggi - 50% adalah umum, dan mencapai 350% dari apa yang kita lihat, meskipun angka ini sering tidak diungkapkan. Beberapa perusahaan mungkin lebih suka untuk terus tidak mengungkapkan tarif setinggi ini.
Uang muka pedagang dan produk serupa perlu membuat beberapa asumsi saat menghitung April. Beberapa sudah menghitung dan mengungkapkannya, dan beberapa tidak merasa nyaman membuat asumsi ini. Undang-undang baru mengharuskan regulator untuk memberikan panduan tentang bagaimana asumsi-asumsi ini harus dibuat, sehingga perusahaan pembiayaan tidak perlu khawatir bahwa mereka tidak melakukannya dengan cara yang disetujui, dan agar usaha kecil dapat mengandalkan transparansi yang mereka butuhkan.
Tren Bisnis Kecil: Apa peran LendingClub dalam penciptaan SB 1235?
Louis Caditz-Peck: Ya, undang-undang itu diilhami oleh Bill of Rights Peminjam Usaha Kecil, yang menyerukan standar transparansi seperti ini dan diciptakan oleh sekelompok perusahaan nirlaba dan fintech yang datang bersama-sama untuk melakukan sesuatu tentang pinjaman yang tidak bertanggung jawab yang kami lihat. Mitra kami yang bekerja sama dengan kami adalah Institut Aspen, Lingkaran Pendanaan, Accion, Dana Peluang, Mayoritas Bisnis Kecil, dan lainnya, dan berkembang untuk mewakili lebih dari 90 organisasi.
Sekarang, kebutuhan akan undang-undang transparansi pembiayaan usaha kecil telah menjadi dikenal luas. Ini didukung oleh penelitian Federal Reserve, banyak regulator, kelompok-kelompok seperti Pusat Kebijakan Bipartisan, dan sebanyak 8 dari 10 pemilik usaha kecil oleh pemungutan suara.
Untuk mengesahkan undang-undang ini, kelompok Bill of Rights Peminjam Usaha Kecil berkembang menjadi lebih dari 500 perusahaan fintech, pemberi pinjaman usaha kecil dan organisasi pendukung nirlaba, dan kelompok masyarakat serta kelompok advokasi. Sangat menarik ketika industri dan organisasi nirlaba berkumpul di sisi yang sama untuk menyelesaikan masalah. Demokrat dan Republikan sama-sama bergabung, karena semua orang bisa melihatnya sebagai hal yang benar untuk dilakukan pada bisnis kecil. Dan sekarang usaha kecil sekarang akan memiliki informasi yang mereka butuhkan untuk membuat keputusan berdasarkan informasi tentang biaya pembiayaan mereka untuk diri mereka sendiri.
Gambar: LendingClub
Foto melalui Shutterstock
2 Komentar ▼
