Departemen Keuangan AS telah meluncurkan solusi yang katanya akan memungkinkan pemilik usaha kecil untuk menyediakan rencana pensiun bagi karyawan mereka dan diri mereka sendiri.
MyRA baru, Akun Pensiun Saya, diminta oleh perhatian pemerintah A.S. untuk warganya yang pensiun. Para pembuat kebijakan menyadari bahwa mayoritas orang Amerika sayangnya akan menghadapi masa pensiun yang suram.
Seperti Presiden Barack Obama katakan ketika menguraikan rencana, "Ini adalah obligasi tabungan baru yang mendorong orang untuk membangun telur sarang. MyRA menjamin pengembalian yang layak tanpa risiko kehilangan apa yang Anda masukkan. "
$config[code] not foundStatistik saat ini menunjukkan bahwa hampir 40 persen pekerja tidak memiliki akses ke program pensiun yang disponsori majikan. Tanpa opsi yang tersedia untuk persiapan pensiun, individu dan pemilik usaha kecil dibiarkan dengan tunjangan Jaminan Sosial yang kurang dari biaya hidup atau tidak ada penghasilan sama sekali. Kehidupan pensiunan A.S dipenuhi dengan ketidakpastian, dan dalam banyak kasus menghasilkan sisa tenaga kerja melewati usia pensiun.
Menurut SBA (US Small Business Administration) salah satu alasan organisasi kecil tidak menawarkan rencana pensiun kepada karyawan mereka adalah biaya yang terkait dengan menyiapkan dan menjalankan rencana pensiun. Dan karyawan yang tidak berpartisipasi dalam program pensiun ketika ditawarkan mengutip persyaratan dan batasan kontribusi sebagai alasan untuk tidak berpartisipasi.
Di masa lalu, rencana pensiun yang disponsori perusahaan terbatas pada perusahaan besar yang memiliki kemampuan administratif dan jumlah karyawan untuk menjamin pendirian mereka.
Usaha kecil jatuh ke dalam golongan di mana biaya administrasi yang terkait dengan rencana pensiun yang disponsori perusahaan menghalangi mereka untuk menyediakan karyawan mereka dengan bentuk kunci dukungan ini.
Manfaat myRA untuk Pemilik Usaha Kecil
Kesederhanaan adalah dasar dari myRA baru. Usaha kecil dapat membuat akun MyRA untuk setiap karyawan tanpa biaya terkait dan persyaratan administrasi. Departemen Keuangan mengasumsikan semua biaya yang terkait dengan pengaturan serta pemeliharaan akun yang sedang berlangsung.
Satu-satunya persyaratan bagi pemilik bisnis adalah mengatur penarikan dan penyetoran otomatis berulang. Jumlah dikelola sesuai dengan kontribusi yang diberikan karyawan ke dalam akun MyRA.
Barbara Weltman, Presiden Big Ideas for Small Business, Inc., menjelaskan dalam sebuah wawancara dengan Small Business Trends bagaimana manfaat pajak dari rencana baru adalah bahwa mereka tidak memerlukan pengeluaran uang tunai oleh pemberi kerja. Ini menghilangkan kompleksitas yang terkait dengan penggunaan dana perusahaan untuk menyediakan rencana pensiun, Weltman menambahkan.
Pencegah utama lainnya di masa lalu adalah bahwa bisnis diharapkan menyamai kontribusi pensiun karyawan mereka. MyRA menghilangkan kebutuhan akan kontribusi keuangan semacam itu. Jadi analisis biaya-untuk-manfaat yang dulunya dipaksakan oleh bisnis untuk menentukan apakah mereka bahkan mampu membayar rencana pensiun tidak lagi diperlukan.
Proses pengambilan keputusan dengan myRA tidak memerlukan input dari pemilik usaha kecil. Pengusaha tidak diharuskan untuk memilih atau memberi tahu karyawan mereka tentang opsi investasi, jumlah investasi atau kelayakan.
Sebagian besar karyawan memenuhi syarat untuk myRA. Kualifikasi penghasilan kurang dari $ 131.000 per tahun untuk individu lajang dan $ 193.000 untuk pasangan menikah. Mayoritas karyawan bisnis kecil akan jatuh ke dalam kelompok itu dan dengan hanya satu opsi investasi yang tersedia, manajemen tidak bisa lebih sederhana.
Selain nol biaya, Pemerintah AS akan menangani semua persyaratan administrasi dan komunikasi yang terkait. Semua materi myRA yang dirancang untuk memberi informasi dan membimbing karyawan dibuat oleh Departemen Keuangan dan dipasok ke pemilik bisnis.
Tanpa beban keuangan atau administrasi pada operasi perusahaan, usaha kecil cenderung melihat myRA sebagai keuntungan. Mampu memberi karyawan mereka rencana pensiun, biasanya terkait dengan perusahaan besar, akan memberi mereka insentif tambahan sehubungan dengan loyalitas karyawan.
Meskipun myRA pada dasarnya dirancang untuk bisnis ukuran apa pun, dinamika peraturannya membuatnya sangat cocok untuk usaha kecil, terutama yang memiliki 100 karyawan atau kurang.
Manfaat myRA untuk Karyawan
Lagi-lagi kesederhanaan adalah inti dari rencana myRA, dan kemudahan pengaturan dan pemeliharaan juga berlaku untuk pekerja. Karyawan dapat dengan cepat membuat akun pensiun mereka tanpa kerepotan yang tidak perlu.
Karyawan memegang kendali total atas jumlah investasi untuk menyiapkan akun serta kontribusi berulang.MyRA dapat didirikan dengan $ 25 dan setoran berulang dapat disesuaikan agar sesuai dengan anggaran apa pun dengan angsuran serendah $ 5 per pembayaran.
Rekening pensiun tradisional mengharuskan karyawan dan juga majikan mereka untuk membahas opsi, manfaat, dan risiko berbagai produk investasi. Di sisi karyawan, staf SDM diharuskan menjelaskan opsi dalam investasi seperti reksadana dan saham. Setelah keputusan dibuat, administrasi lebih lanjut diperlukan untuk mengelola akun dan membuat perubahan yang diperlukan, sambil tetap memberi tahu karyawan.
Jumlah kertas kerja dan jam kerja yang terlibat dalam mengelola rencana pensiun menempatkan beban pada bisnis. Perusahaan yang lebih besar dengan tim yang berdedikasi mampu memanfaatkan sumber daya ini, tetapi usaha kecil tidak.
Tanpa keputusan investasi atau jenis program yang dapat dipilih, pengusaha dan karyawan mereka merasa lega karena harus memahami seluk beluk kinerja portofolio mereka.
Mengacu pada kinerja portofolio, keselamatan adalah manfaat utama lainnya dari myRA. Dana yang didukung oleh Departemen Keuangan AS sebenarnya kebal terhadap kerugian. Dana akun diinvestasikan ke dalam utang A.S., menjadikannya salah satu produk investasi paling aman yang tersedia.
MyRA juga memberikan kredit pajak kepada karyawan dalam bentuk pengurangan selama pengajuan tahunan mereka. Batas penghasilan dibatasi hingga $ 61.000 untuk karyawan yang sudah menikah, $ 47.500 untuk mereka yang merupakan kepala rumah tangga dan $ 30.500 untuk orang lajang. Manfaat tambahan keringanan pajak menjadikan myRA sebagai suplemen yang layak untuk perencanaan pensiun.
Dalam rencana pensiun tradisional, karyawan dibatasi pada jumlah dana yang diizinkan untuk ditarik. Sering kali, mengeluarkan dana dari akun datang dengan hukuman. Batasan yang membatasi dan konsekuensi yang terkait dari rencana pensiun tradisional menghalangi karyawan dari berinvestasi hingga potensi penuh mereka.
Rencana myRA memungkinkan karyawan untuk menarik simpanan pokok mereka tanpa biaya atau penalti. Memiliki fleksibilitas mengetahui bahwa mereka dapat menarik dana untuk keadaan darurat memberi karyawan kepercayaan diri untuk terus berinvestasi.
Kurangnya konsekuensi, bagaimanapun, tidak berlaku untuk bunga yang diperoleh di akun. Bunga hanya dapat ditarik tanpa penalti setelah investor berusia 59 ½ tahun.
Rekening Pensiun saya mirip dengan ROTH IRA yang lebih tradisional dalam hal perpajakan. Dana yang terakumulasi dan didistribusikan bebas pajak selama dana tersebut digunakan untuk pensiun. Seperti halnya dengan sebagian besar investasi - waktu bekerja demi penabung. Sekali lagi seperti ROTH standar, myRA diakumulasikan dengan dolar setelah pajak: artinya, dana dikenai pajak sebelum disetor ke dalam akun.
Fleksibilitas myRA memungkinkannya bepergian dengan karyawan. Berlawanan dengan rencana yang didukung majikan, MyRA bergerak mulus dengan pekerja selama perubahan pekerjaan. Karena target utama myRA adalah pekerja sementara dan musiman, fleksibilitas ini akan memungkinkan mereka untuk mempertahankan satu akun di berbagai pekerjaan.
Manfaat karyawan myRA jauh lebih besar daripada kelemahannya dan uji coba yang telah dilakukan sejauh ini menunjukkan tanda-tanda positif. Departemen Keuangan telah mencatat bahwa pemberi kerja dan karyawannya memberikan umpan balik positif. Pengusaha mengungkapkan bahwa pendirian myRA tidak membuat sumber daya mereka tegang dengan cara apa pun dan karyawan menghargai jalan yang baru ditemukan ini yang membuatnya lebih mudah bagi mereka untuk menabung.
Proses myRA untuk Karyawan
Proses untuk mendirikan myRA sangat mudah. Karyawan diharuskan mengisi formulir otorisasi setoran langsung dan menyerahkannya kepada majikan mereka. Setelah mereka memutuskan jumlah berulang yang akan diinvestasikan, jumlah itu akan dikurangkan dari setiap gaji dan disetorkan ke myRA mereka.
Karyawan juga dapat memilih untuk menautkan rekening giro atau tabungan mereka ke myRA mereka untuk kontribusi berulang.
Proses untuk membangun myRA menjadi lebih nyaman karena opsi investasi terus berkembang. Dokumentasi yang diperlukan adalah Nomor Jaminan Sosial atau ITIN serta ID resmi (SIM, ID negara, ID militer atau Paspor AS).
Kelemahan myRA Baru
Seiring dengan banyak manfaat yang terkait dengan membangun myRA, ada beberapa kelemahannya.
Keamanan investasi yang didukung Pemerintah tidak dapat dihindari datang dengan pengembalian terbatas. Pengembalian investasi akan berfluktuasi dengan variasi tingkat bunga; dengan kisaran 1,5 hingga 5 persen, penabung dapat mengharapkan rata-rata pengembalian sub 3 persen.
Aspek pembatas dari myRA mencakup kontribusi dan juga batasan akun total. Kontribusi dibatasi hingga $ 5.000 per individu per tahun. Batas itu dinaikkan menjadi $ 6.500 bagi mereka yang berusia di atas 50 yang mendekati pensiun. Keseluruhan akun terbatas pada akumulasi $ 15.000 atau periode 30 tahun; mana yang lebih dulu. Setiap dana yang melebihi batas tersebut harus ditransfer ke rekening pensiun Non-Pemerintah.
Untuk siapa desain myRA dirancang?
Tanpa penurunan pada pendiriannya, usaha kecil adalah penerima manfaat utama dalam insentif Departemen Keuangan. Pengusaha sekarang dapat menawarkan program pensiun "dikelola" untuk karyawan mereka dan memainkan peran dalam kepergian mereka dan setelah kehidupan kerja.
Untuk individu, myRA diarahkan untuk mereka yang mungkin tidak memiliki pilihan lain untuk menabung menuju pensiun. Departemen Keuangan menggambarkan myRA sebagai "rekening pensiun pemula."
Pekerja paruh waktu, staf musiman, dan karyawan kontrak tertentu sering kali dibiarkan tanpa kendaraan investasi untuk menabung untuk masa pensiun mereka. Dalam hal itu, myRA menyediakan bentuk investasi yang aman, dapat diandalkan, meskipun terbatas.
Untuk saat ini, pemenangnya adalah bisnis kecil dan karyawan yang mungkin tidak berinvestasi sama sekali dalam masa pensiun mereka.
Gambar: myRA.gov
4 Komentar ▼
