Kisah-kisah perusahaan perusahaan startup teknologi seperti Uber dan AirBnB menggambarkan kekuatan teknologi modern untuk menciptakan model bisnis baru yang menarik. Dan ketika melihat kebangkitan perusahaan-perusahaan ini memikat dan menginspirasi banyak calon pengusaha, ada cerita lain di luar sana; cerita tidak terlihat, tetapi menginspirasi dan menarik.
Julia Kurnia adalah CEO dan pendiri Zidisha, sebuah komunitas pinjaman mikro online yang secara langsung menghubungkan para pemberi pinjaman dan pengusaha, melewati bank-bank lokal dan perantara yang mengenakan suku bunga tinggi. Zidisha menawarkan platform orang-ke-orang yang memungkinkan pemberi pinjaman dan pengusaha berkomunikasi secara terbuka dan instan; memfasilitasi sekitar 17.000 pinjaman mikro senilai $ 3,5 juta.
$config[code] not foundJulia berbagi bagaimana, tanpa latar belakang teknologi tetapi dengan bimbingan dari Y Combinator, ia mampu mengejar hasratnya dan menciptakan sebuah platform / pasar yang menghubungkan para peminjam dengan pemberi pinjaman setengah dunia, dengan sebagian kecil dari biaya yang ditawarkan oleh yang lebih besar, dengan dana yang lebih baik organisasi.
* * * * *
Julia Kurnia: Saya selalu tertarik menggunakan teknologi untuk menghadirkan peluang yang lebih baik, akses modal yang lebih baik ke tempat-tempat termiskin di dunia. Ketika Kiva dimulai pada 2005, saya sangat senang dengan gagasan itu dan saya mendapatkan pekerjaan dengan salah satu bank perantara Kiva pertama di Afrika Barat. Kiva adalah situs web nirlaba yang memungkinkan Anda untuk mendanai pinjaman, yang kemudian dikelola oleh bank lokal di negara berkembang. Jadi saya bekerja dengan salah satu bank lokal yang benar-benar mengumpulkan uang, dan kemudian mengelola pinjaman dari Kiva.
Ada semacam keinginan besar dari orang-orang di negara-negara kaya untuk melakukan sesuatu yang lebih langsung yang akan membantu orang-orang di negara-negara berkembang. Yang membuat frustrasi adalah kami harus menghabiskan banyak uang untuk mengelola pinjaman. Kami harus membayar petugas pinjaman untuk pergi dan mengunjungi peminjam dan memposting cerita mereka di situs web, dan untuk melakukan perjalanan, dan menyewa dan kantor. Dan semua ini berakhir dengan biaya sekitar sepertiga dari nilai pinjaman yang kami buat. Jadi, meskipun kami menerima modal tanpa biaya dari Kiva, kami harus membebankan bunga peminjam 30 persen atau 40 persen untuk menutup biaya manajemen kami. Dan itu tentang tarif rata-rata yang dikenakan untuk Kiva dan juga pinjaman keuangan mikro umum di seluruh dunia.
Tren Bisnis Kecil: Maju sedikit ke gagasan yang Anda miliki untuk Zidisha dan mengapa Anda bisa melakukan apa yang Anda lakukan dengan biaya yang lebih rendah, dibandingkan dengan Kiva.
Julia Kurnia: Pada tahun-tahun berikutnya, saya mulai bekerja dengan Pemerintah AS mengelola dana bantuan di berbagai negara di Afrika. Selama bertahun-tahun internet baru saja meledak, dan biaya penggunaan internet turun di tempat-tempat termiskin di dunia. Dewasa muda - orang-orang berusia 20-an di mana mereka tumbuh dewasa dengan Facebook dan mereka menggunakan internet dari kafe cyber murah di setiap sudut jalan.
Saya membayangkan sesuatu seperti Kiva, tetapi tanpa perantara bank. Itu akan langsung antara pemberi pinjaman dan peminjam. Dan dengan melakukan itu, kita bisa menghilangkan biaya 40% yang memakan margin keuntungan peminjam.
Tren Bisnis Kecil: Pada dasarnya Anda dapat memanfaatkan pertumbuhan internet yang menjangkau bahkan bagian yang lebih miskin di dunia. Mampu memanfaatkan teknologi untuk menciptakan pasar yang lebih efisien, tetapi juga memungkinkan pinjaman ini dilakukan tanpa harus membayar biaya selangit.
Julia Kurnia: Iya nih. Di Zidisha, kami tidak memiliki petugas bagian pinjaman atau perantara bank. Pemberi pinjaman dan peminjam berinteraksi secara langsung. Dan dengan menghentikan perantara, kami dapat memperoleh 30 persen, 40 persen biaya menjadi hanya lima persen. Peminjam membayar lima persen untuk setiap pinjaman.
Tren Bisnis Kecil: Wow … Tahun lalu Anda adalah bagian dari Y Combinator, dan Anda menyebutkan bahwa mereka membantu Anda karena latar belakang Anda belum tentu dalam teknologi. Tapi …
Julia Kurnia: Tidak.
Tren Bisnis Kecil: … mereka dapat membantu Anda melakukan hal-hal untuk diri sendiri yang mungkin Anda pikir tidak akan Anda lakukan empat atau lima tahun yang lalu.
Julia Kurnia: Iya nih. Y Combinator membuat kami jauh lebih seperti startup teknologi dan kurang seperti amal tradisional atau nirlaba, yang merupakan hal yang baik karena mereka memperkenalkan kami pada banyak keahlian dan sumber daya yang belum pernah ada di radar sebelumnya. Salah satu contoh adalah menggunakan ilmu data untuk secara otomatis mendeteksi aplikasi pinjaman mencurigakan yang sebelumnya harus kita periksa secara manual.
$config[code] not foundTren Bisnis Kecil: Jadi itu salah satu area di mana dapat menggunakan teknologi memungkinkan Anda untuk tidak harus membawa petugas kredit yang menambah biaya dan membuatnya mungkin sedikit kurang efisien.
Julia Kurnia: Iya nih. Ya itu betul.
Tren Bisnis Kecil: Bicara tentang pasar itu sendiri. Berapa banyak orang yang mendapatkan pinjaman, dan berapa banyak orang yang meminjamkan uang.
Julia Kurnia: Kami didirikan pada tahun 2009. Kami tumbuh sangat lambat pada awalnya, dan lebih cepat dalam setahun terakhir sejak menyelesaikan Y Combinator. Jadi hari ini kami telah mendanai kerumunan sedikit lebih dari $ 3,5 juta pinjaman. Dan itu sekitar 17.000 pinjaman antara sekitar 25.000 orang - pemberi pinjaman dan peminjam di seluruh dunia.
Tren Bisnis Kecil: Itu terdiri dari pinjaman rata-rata beberapa ratus dolar. Ini bukan jumlah besar uang per pinjaman. Ini pinjaman $ 100, $ 200 yang diberikan kepada orang-orang di Afrika dan Asia, dan uang itu sangat berarti.
Julia Kurnia: Iya nih. Salah satu contohnya adalah biaya kuliah. Itu adalah penggunaan pinjaman kecil yang populer di kalangan orang dewasa muda yang bergabung dengan platform kami. Di Ghana, $ 200 cukup untuk kuliah selama satu semester.
Tren Bisnis Kecil: Sobat, yang hampir membuat saya tidak bisa berkata-kata di sana. Itu mungkin membuat Anda buku dalam satu semester di sini di Amerika.
Julia Kurnia: Ya, tetapi hal menakjubkan tentang menghubungkan orang secara langsung dan melakukannya dengan biaya rendah adalah Anda dapat memanfaatkan perbedaan besar dalam daya beli. Untuk harga makan malam satu malam di New York, Anda bisa memulai seluruh restoran di Indonesia.
Tren Bisnis Kecil: Wow. Sekarang mari kita bicara tentang orang-orang yang meminjamkan kepada peminjam. Bagaimana pasar ini dilakukan secara berbeda dari perspektif mereka?
Julia Kurnia: Untuk satu hal, ini sangat transparan. Saat Anda mengunjungi situs web kami, Anda tidak berinteraksi dengan kami atau karyawan kami. Anda berinteraksi langsung dengan peminjam. Anda dapat mengajukan pertanyaan kepada mereka. Anda membaca cerita yang mereka tulis sendiri tanpa ada pengeditan dari siapa pun. Anda dapat bertukar foto. Pemberi pinjaman juga suka melihat biaya yang tepat yang harus dibayar peminjam untuk pinjaman mereka, dan bisa memilih kepada siapa dana mereka pergi. Mereka juga suka memperbaruinya berulang-ulang, jadi rata-rata, $ 100 dimasukkan ke dalam dana pinjaman di Zidisha mendanai pinjaman senilai $ 200 hingga $ 300 dalam setahun.
Tren Bisnis Kecil: Jadi, pada dasarnya, semacam menyimpulkan, Anda dapat memanfaatkan teknologi untuk menciptakan pasar yang memungkinkan Anda untuk menjangkau orang yang sama, dan bagi mereka untuk hanya membayar 5% dibandingkan dengan biaya transaksi 40 persen.
Julia Kurnia: Ya, dan ini tidak mungkin terjadi 10 tahun yang lalu.
Tren Bisnis Kecil: Dan saya agak melihatnya juga dari perspektif melihat ke masa depan. Kiva sebenarnya memiliki - saya pikir Anda sebutkan - ratusan karyawan jika tidak lebih. Dan …
Julia Kurnia: Saya percaya begitu.
Tren Bisnis Kecil: Dan banyak lagi sumber daya yang mereka miliki, tetapi pada dasarnya Anda dapat membuatnya menjadi model bisnis yang sedikit berbeda. Tetapi sebenarnya lebih baik bagi peminjam karena sekarang mereka tidak perlu membayar biaya transaksi yang lebih tinggi.
Julia Kurnia: Betul. Kami tidak pernah memiliki dukungan besar, atau hibah senilai jutaan dolar seperti yang dilakukan Kiva. Dan itu memaksa kami untuk tetap sangat ramping. Jadi hampir semuanya otomatis dan terdesentralisasi untuk pengguna kami.
$config[code] not foundTren Bisnis Kecil: Jadi, jika saya meminta Anda untuk mengintip ke masa depan - mungkin satu atau dua tahun ke depan - seperti yang kita tahu teknologi terus berubah. Tapi di mana menurut Anda teknologi akan mengambil pasar Anda?
Julia Kurnia: Saya pikir, kalau dipikir-pikir, kami masih terlalu dini untuk memasarkan. Jadi ketika kami mulai melakukan ini pada tahun 2009, mungkin dua persen orang di Kenya atau negara lain tempat kami beroperasi online. Saat ini lebih seperti 10 persen hingga 20 persen. Jadi ini adalah pasar yang meledak yang mendorong banyak pertumbuhan kami baru-baru ini. Dan saya berharap itu berlanjut.
Tren Bisnis Kecil: Sangat bagus. Dan Anda mengatakan Anda memiliki sekitar 30.000 anggota, peminjam, dan total peminjam?
Julia Kurnia: Iya nih. Ya, hampir 30.000.
Tren Bisnis Kecil: Dan sepertinya tingkat pertumbuhannya, Anda bisa melihat angka-angka itu berlipat ganda selama satu atau dua tahun.
Julia Kurnia: Ya setidaknya. Volume pendanaan pinjaman bulanan kami meningkat lebih dari tiga kali lipat dalam setahun terakhir.
Tren Bisnis Kecil: Anda melihat pertumbuhan dan skala semacam itu, tetapi sepertinya Anda dapat melakukan itu tanpa menambahkan sejumlah besar karyawan tambahan. Dan, Anda sekarang adalah karyawan utama.
Julia Kurnia: Iya nih. Kami sebagian besar adalah komunitas yang digerakkan oleh sukarelawan mirip dengan Wikipedia dalam hal itu. Kami berharap dapat menambah lebih banyak sukarelawan dan membuat pengguna kami sangat terlibat dalam proses tersebut. Dan kami berusaha untuk menghindari sebanyak mungkin dan membuat platform ini bermanfaat bagi semua orang.
Tren Bisnis Kecil: Bahkan dari perspektif itu, ini adalah kolaborasi yang perlu Anda lakukan - teknologi membuat Anda lebih mudah melakukannya dan memiliki pasukan sukarelawan yang siap membantu.
Julia Kurnia: Iya nih.
Tren Bisnis Kecil: Di mana orang bisa belajar lebih banyak tentang Zidisha, dan mungkin bagaimana mereka bisa berperan dalam hal ini?
Julia Kurnia: Saya akan merekomendasikan pergi ke situs web kami. Itu adalah Zidisha.org.
Ini adalah bagian dari seri Wawancara One-on-One dengan para pemimpin pemikiran. Transkrip telah diedit untuk publikasi. Jika itu wawancara audio atau video, klik pemutar yang disematkan di atas, atau berlangganan melalui iTunes atau melalui Stitcher.
