Cara Memperbaiki Skor Kredit yang Buruk

Waktu untuk memperbaiki skor kredit Anda sekarang. Jangan menunggu sampai Anda perlu meminjam atau Anda menawar proyek baru.Kecuali jika bisnis Anda dimasukkan dan Anda memiliki file kredit bisnis yang benar-benar terpisah, itu berarti memperbaiki skor kredit pribadi, kredit konsumen, dan skor kredit bisnis Anda.

Banyak mitos tentang apa yang mempengaruhi skor kredit Anda. Misalnya, meskipun banyak yang percaya Anda membutuhkan penghasilan tinggi untuk memiliki skor kredit yang tinggi, penghasilan Anda bukan merupakan faktor yang digunakan dalam menghitung skor kredit. Untungnya bagi pemilik bisnis, ada banyak saran akurat yang tersedia tentang apa yang harus dilakukan untuk memperbaiki skor kredit yang buruk.

$config[code] not found

Cara Memeriksa Laporan Kredit Anda

Langkah pertama menuju peningkatan skor kredit bisnis Anda adalah memeriksa laporan kredit Anda. Laporan kredit pribadi gratis dan mudah didapat dari FreeCreditReport.com, Equifax, dan Experian.

Laporan kredit bisnis jauh lebih rumit karena biro kredit masing-masing memiliki skor berbeda dan banyak jenis laporan. Seperti dalam skor kredit pribadi, lebih tinggi biasanya - tetapi tidak selalu - lebih baik. Baca Apa yang dimaksud dengan Agen Pelaporan Kredit untuk Bisnis.

Hanya laporan kredit konsumen yang dapat diperoleh tanpa biaya di masa lalu. Tetapi sekarang dimungkinkan untuk menggunakan Nav untuk meminta salinan gratis laporan kredit bisnis FICO®, Experian, dan D&B PAYDEX Anda. Untuk tips lebih lanjut tentang cara meningkatkan skor Anda, baca Cara Memeriksa dan Memperbaiki Skor Kredit Negatif untuk Pinjaman Bisnis.

Permintaan Kredit Lunak dan Keras Berbeda

Menarik laporan kredit Anda sendiri tidak akan merusak skor kredit Anda. Itu tidak berpengaruh (kecuali untuk membantu Anda meningkatkan skor kredit Anda dan memastikan tidak ada kesalahan pada laporan kredit Anda.) Hanya pertanyaan kredit keras (juga disebut tarikan keras) yang mempengaruhi skor kredit Anda.

Ada banyak kebingungan tentang pertanyaan apa yang lembut dan tidak mempengaruhi skor Anda dan mana yang sulit.

Pertanyaan lembut:

Kartu kredit pra-disetujui menawarkan Anda abaikan
Pemeriksaan latar belakang yang dilakukan oleh majikan atau pemilik potensial
Bank Anda saat ini melihat laporan kredit Anda
Pertanyaan dari perusahaan asuransi
Memeriksa laporan kredit Anda sendiri

Pertanyaan Keras:

Menanggapi tawaran kartu kredit yang disetujui sebelumnya
Mendapatkan paket ponsel baru
Mengajukan permohonan pinjaman mobil, hipotek, pinjaman pelajar atau kartu kredit
Anda meminta peningkatan batas kredit pada akun yang ada
Membayar mobil sewaan dengan kartu debit
Laporan penyaringan penyewa dilakukan oleh tuan tanah
Mendapatkan kartu kredit bisnis yang membutuhkan jaminan pribadi
Menyiapkan perlindungan cerukan pada akun giro Anda mungkin menghasilkan pertanyaan sulit dalam beberapa kasus

Ketika pemberi pinjaman memeriksa kredit Anda ketika Anda mengajukan pinjaman atau kartu kredit, pertanyaan mereka tetap pada laporan kredit Anda selama 24 bulan (25 untuk Experian) dan dianggap sebagai pertanyaan kredit yang sulit. Terlalu banyak dari itu dapat menurunkan skor kredit Anda.

Ketika Beberapa Pertanyaan Sulit Tidak Akan Menurunkan Skor Kredit Anda

Permintaan tunggal akan mengurangi skor kredit Anda dengan 5 poin atau kurang hingga satu tahun. Hindari banyak pertanyaan dengan tidak mengajukan kredit terlalu sering. Namun ada beberapa pengecualian. Menurut myFICO.com:

“Satu pengecualian terjadi ketika Anda“ menilai belanja ”. Itu hal yang cerdas untuk dilakukan, dan skor FICO Anda mempertimbangkan semua pertanyaan dalam periode 45 hari untuk hipotek, pinjaman mobil, atau pinjaman mahasiswa sebagai penyelidikan kredit tunggal. Pedoman yang sama ini juga berlaku untuk pencarian properti sewaan seperti apartemen. Pertanyaan-pertanyaan ini biasanya dicatat oleh biro kredit sebagai jenis penyelidikan terkait real estat, sehingga Skor FICO akan memperlakukan mereka dengan cara yang sama. Anda dapat menghindari menurunkan Skor FICO Anda dengan melakukan perburuan apartemen Anda dalam waktu singkat. "

Alasan pertanyaan sulit menurunkan skor kredit Anda adalah bahwa orang-orang yang sangat membutuhkan uang mengajukan banyak kartu kredit atau pinjaman yang berdekatan. Itu membuat banyak pertanyaan kecuali ketika menilai belanja bendera merah.

Pertahankan Tingkat Penggunaan Kredit Anda Rendah

Pemilik usaha kecil perlu mempertahankan tingkat pemanfaatan kredit yang sangat rendah pada kartu kredit pribadi dan bisnis mereka. Berbagai sumber menyarankan bahwa perlu untuk menjaga skor penggunaan kredit Anda pada kredit pribadi di bawah 7% untuk tetap berada dalam kisaran skor kredit "sangat baik" di 740-799.

Beberapa merekomendasikan persentase pemanfaatan kredit serendah 1-3% jika Anda menginginkan skor “kredit luar biasa” 800-850. Yang tidak Anda inginkan adalah pemanfaatan kredit 0%. Jika semua kartu kredit Anda tidak menunjukkan saldo, Anda tidak membangun kredit Anda dan skor Anda akan lebih rendah.

Gunakan kartu dan kartu kredit bisnis dan pribadi Anda secara teratur, tetapi tetap bayar atau tidak. Ini adalah mitos bahwa Anda perlu menjaga keseimbangan. Untuk mendapatkan skor kredit setinggi mungkin, yang terbaik adalah membebankan biaya bisnis ke kartu dan jalur perdagangan Anda dan kemudian membayar semuanya awal setiap bulan.

Ketahuilah bahwa mengurangi kredit yang tersedia meningkatkan tingkat penggunaan Anda. Jadi, jika Anda perlu menutup akun (seperti ketika Anda menjual bisnis dan perlu menutup kartu kredit bisnis), pertama-tama dapatkan akun lain dengan kredit yang sama atau lebih tinggi.

Cari tahu kapan bank Anda melapor ke biro kredit dan pastikan Anda melakukan pembayaran kartu kredit Anda sebelum tanggal itu setiap bulan. Jika Anda melunasi kartu-kartu Anda secara penuh setiap bulan, tetapi mereka melapor sebelum Anda melakukan pembayaran-pembayaran itu, tingkat penggunaan kredit Anda akan tampak lebih tinggi daripada sebelumnya.

Mengisi daya lebih dari 25% dari saldo yang tersedia secara teratur adalah tanda bahwa Anda harus meminta kenaikan batas kredit. Bahkan jika itu menghasilkan penyelidikan keras yang menurunkan skor kredit Anda dalam jangka pendek, itu akan meningkatkannya dalam jangka panjang.

Minimalkan Menggunakan Tarif Teaser dan Transfer Saldo

Meskipun mentransfer saldo Anda dari kartu kredit berbunga tinggi ke kartu baru dengan tingkat pengantar rendah tampaknya merupakan ide yang bagus, namun hal itu dapat menjadi bumerang. Agar skor kredit Anda rendah, sebarluaskan seberapa sering Anda mengajukan semua jenis kredit. Enam bulan sering disebut sebagai jumlah waktu yang cukup untuk menunggu di antara aplikasi untuk menghindari dampak skor kredit Anda.

Lamanya waktu Anda memiliki riwayat kredit penting, jadi tetap buka akun lama. Bayar kartu kredit dengan bunga tertinggi terlebih dahulu. Jika mereka semua memiliki tingkat bunga yang sama, bayar kartu dengan saldo tertinggi terlebih dahulu karena pemanfaatan masing-masing akun juga dipertimbangkan dalam skor kredit.

Pastikan Anda membaca cetakan kecil dan memahami bagaimana pembayaran diterapkan pada setiap kartu. Beberapa kartu memiliki beberapa atau beberapa suku bunga ditangguhkan yang melonjak jika Anda tidak melunasinya pada waktunya.

Jika Anda mendapatkan kartu dengan bunga lebih rendah, berhentilah menggunakan kartu dengan bunga lebih tinggi, tetapi jangan menutup akun.

Gunakan Pembayaran dan Pengingat Otomatis

Membayar tagihan dan hutang Anda tepat waktu setiap saat adalah bagian penting dari memiliki skor kredit yang tinggi. Simpan cukup uang di rekening giro Anda atau saldo di kartu kredit Anda untuk menggunakan teknologi untuk membayarnya secara otomatis. Tapi jangan lupa untuk memeriksa laporan Anda setiap bulan.

Biaya keterlambatan berdampak negatif pada skor kredit Anda seperti halnya cerukan dan biaya yang belum terselesaikan. Jika Anda menginginkan skor kredit setinggi mungkin, bayar tagihan Anda lebih awal dan bukan tepat waktu.

Tidak Semua Pemberi Pinjaman Melaporkan Informasi Positif ke Biro Kredit

Ketika membangun kredit Anda atau mengelola skor kredit Anda, ingatlah bahwa banyak pemberi pinjaman hanya melaporkan informasi negatif. Jadi memiliki akun dengan mereka tidak dapat membantu Anda meningkatkan skor Anda, tetapi jika Anda membayar terlambat atau default, mereka akan melaporkannya.

Banyak yang membuka akun dengan keyakinan bahwa mereka akan meningkatkan skor kredit mereka hanya untuk kecewa. Setiap pemberi pinjaman memutuskan apakah akan melaporkan detail kartu kredit negatif pada laporan kredit pribadi Anda. Satu-satunya cara untuk mengetahui adalah membuat mereka memberi tahu Anda.

Akankah Kebangkrutan Mencegah Saya Mendapatkan Pinjaman Usaha Kecil?

Meskipun kebangkrutan akan menjatuhkan skor kredit Anda 100-200 poin dan tetap pada file kredit Anda selama 7-10 tahun, Anda dapat segera mulai meningkatkan kredit Anda jika Anda bersedia menggunakan pemberi pinjaman alternatif dan membayar suku bunga yang jauh lebih tinggi.

Meskipun akan lebih sulit untuk mendapatkan pinjaman usaha kecil jika Anda telah mengajukan kebangkrutan pribadi, adalah mungkin. Karena Anda mungkin memiliki lebih sedikit utang dan tidak dapat langsung menyatakan kebangkrutan, beberapa pemberi pinjaman bahkan mungkin menganggap Anda kurang berisiko.

Tetapi Anda harus berkeliling. Ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk menunjukkan bahwa Anda adalah manajer kredit yang lebih baik sekarang. Kebangkrutan harus benar-benar habis. Semakin lama dan semakin rendah Anda menyimpan utang sejak itu, semakin baik.

Ada tempat di laporan kredit Anda untuk mengirimkan penjelasan singkat tentang peristiwa besar apa yang menyebabkan kesulitan keuangan Anda dan bagaimana hal itu berbeda sekarang. Penyebab khasnya adalah perceraian, tagihan rumah sakit, penyakit yang berkepanjangan, atau kecelakaan mobil.

Saat mengajukan pinjaman, lampirkan pernyataan yang tidak jelas tentang apa yang menyebabkan kebangkrutan dan menjelaskan mengapa itu tidak lagi menjadi masalah. Bersiaplah untuk menjelaskan ini secara tidak emosional secara langsung, juga.

Sangat mungkin bahwa pinjaman setelah kebangkrutan akan memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi atau memerlukan lebih banyak jaminan. Jangan memperoleh utang apa pun sampai kebangkrutan Anda selesai tanpa berbicara dengan pengacara Anda atau Anda dapat membahayakan kasus Anda.