Mendukung bisnis kecil adalah salah satu kisah ekonomi teratas tahun ini, dan kenaikan pinjaman kepada perusahaan-perusahaan yang sedang tumbuh adalah perkembangan paling penting di tahun 2011.
Ini adalah cerita yang kami lihat berkembang sejak krisis kredit memperketat keran pada pendanaan untuk usaha kecil. Ketika bank-bank besar mengatakan tidak, bank-bank kecil dan pemberi pinjaman non-bank semakin berkata ya. Selama tahun 2011, bank-bank besar menolak aplikasi pinjaman sekitar 90 persen dari waktu. Bank-bank kecil menyetujui hampir setengah dari permintaan pendanaan usaha kecil, sementara pemberi pinjaman alternatif memberikan persetujuan lebih sering daripada tidak.
Banyak orang bertanya kepada saya, "Siapa pemberi pinjaman alternatif?" Mereka terdiri dari serikat kredit, CDFI, pemberi pinjaman mikro dan pemodal piutang usaha.
Serikat Kredit Serikat kredit adalah koperasi, lembaga keuangan nirlaba yang dimiliki dan dikendalikan oleh anggotanya. Serikat kredit dibentuk dan dioperasikan untuk tujuan mempromosikan penghematan dan menyediakan kredit dengan harga bersaing dan layanan keuangan lainnya untuk keanggotaan mereka. Mereka fokus secara lokal dan meminjamkan pada tingkat yang wajar, yang menyumbang pertumbuhan luar biasa dalam pinjaman usaha kecil pada tahun 2011.
Serikat kredit menjadi lebih agresif dalam meminta simpanan dan berupaya melipatgandakan batasan 12,5 persen pada pinjaman usaha kecil yang ditetapkan oleh pemerintah. Asosiasi Nasional Serikat Kredit Federal (NAFCU) menyediakan daftar anggotanya secara online. Lembaga Keuangan Pengembangan Masyarakat (CDFI) Community Development Financial Institutions adalah entitas pembiayaan yang memiliki misi utama pengembangan masyarakat. Didirikan oleh Reigle Community Development dan Regulatory Improvement Act tahun 1994, CDFI disertifikasi oleh Departemen Keuangan, yang menyediakan dana kepada mereka melalui berbagai program. Biz2Credit telah membantu banyak pemilik usaha kecil di New York untuk mendapatkan dana dari New York Business Development Corporation (NYBDC).
Organisasi membantu menyediakan pinjaman berjangka untuk usaha kecil yang kadang-kadang tidak dapat memenuhi persyaratan untuk pembiayaan tradisional. Dalam banyak kasus, pembiayaan mencakup banyak partisipasi, jaminan SBA, amortisasi yang fleksibel, dan pembayaran jangka panjang. NYBDC juga mengelola Empire State Certified Development Corporation ("The 504 Company"), yang dilisensikan oleh Small Business Administration (SBA) untuk memberikan Pinjaman SBA 504 yang dirancang untuk merangsang pengembangan ekonomi dan memacu penciptaan lapangan kerja untuk bisnis Negara Bagian New York yang memenuhi syarat. Pemberi Pinjaman Mikro Pemberi pinjaman mikro memberikan pinjaman kecil yang dirancang untuk memacu kewirausahaan di daerah yang secara ekonomi kurang beruntung. Seringkali mereka diberikan kepada perempuan dan pengusaha minoritas dan perusahaan yang telah didirikan di zona pemberdayaan ekonomi. Seringkali bisnis startup di lingkungan ini diciptakan oleh individu yang tidak memiliki agunan atau sejarah kredit yang panjang dan karena itu tidak dapat memenuhi kualifikasi kreditor tradisional yang minimal sekalipun.
ACCION USA adalah organisasi keuangan mikro yang meminjamkan dengan misi memberdayakan pemilik bisnis dengan akses ke modal kerja dan pendidikan keuangan. ACCION menawarkan pinjaman bisnis hingga $ 50.000 dan pendidikan keuangan di seluruh A.S. dan berspesialisasi dalam bekerja dengan pemilik usaha kecil yang tidak dapat meminjam dari bank karena jenis bisnis, jangka waktu yang singkat dalam bisnis, atau sejarah kredit yang kurang. Pemberi Pinjaman Piutang Usaha Pemodal Piutang (AR) - sering dikenal sebagai "faktor" - membeli piutang perusahaan, dengan harga diskon, untuk menyediakan modal kerja saat dibutuhkan. Dengan anjak piutang, pembiayaan diberikan kepada penjual akun dalam bentuk uang tunai "uang muka," seringkali 70-85% dari harga pembelian akun. Saldo harga pembelian dibayarkan saat pengambilan, seringkali sebagai persentase dari transaksi kartu kredit. Suku bunga umumnya lebih tinggi dengan anjak piutang.
Namun, pemberi pinjaman mengasumsikan tingkat risiko yang lebih tinggi, yang membenarkan pengembaliannya. Sering kali, pemilik usaha kecil yang memiliki sedikit atau tanpa sejarah kredit atau yang membutuhkan banyak uang dengan cepat beralih ke pemodal AR. Dalam beberapa bulan terakhir, perusahaan saya telah menghubungkan sejumlah pengusaha dengan pemberi pinjaman seperti Cash Advance Network (CAN), pemberi pinjaman terbesar dalam kategori ini. Pada bulan November, pemberi pinjaman alternatif menyetujui 62 persen dari permintaan pendanaan usaha kecil pada bulan November, naik dari 61,8 persen selama Oktober, menurut Biz2Credit Small Business Lending Index, sebuah analisis terhadap 1.000 aplikasi pinjaman. Di antara pemberi pinjaman alternatif, serikat kredit memberikan 57 persen dari permintaan pendanaan usaha kecil, naik dari 56,6 persen pada Oktober. Sementara itu, persetujuan pinjaman oleh bank kecil adalah 47 persen pada bulan November dan persetujuan oleh bank besar mencapai 10 persen pada bulan November - untuk pertama kalinya sejak April. Secara keseluruhan, saya percaya optimisme akan kembali di pasar kredit. Kami telah melihat peningkatan yang stabil dalam aplikasi pinjaman, pertanda baik bagi perekonomian. Kita semua dapat berharap bahwa momentum pada kuartal keempat 2011 ini menjadi pertanda baik untuk tahun mendatang. Foto Money Story melalui Shutterstock
