Pemerintah federal AS mengatakan Resesi Hebat sudah berakhir pada Juni 2009. Sayangnya, setidaknya sudah tiga tahun dan penghitungan iklim ekonomi yang sangat sulit bagi banyak orang. Bukan hanya para pengunjuk rasa di Occupy Wall Street atau di komunitas lokal Anda; itu adalah setiap pemilik usaha kecil. Mengapa mereka begitu marah?
Untuk pemilik usaha kecil, bank komersial besar membawa mereka ke dalam kekacauan ini dan sekarang mereka mencegah mereka keluar. Bankir telah menjadi terhormat seperti penjual mobil bekas. Bank-bank komersial besar yang mempraktekkan kebijakan pemberian pinjaman yang tidak menguntungkan yang dianggap "terlalu besar untuk gagal" di mana ditalangi oleh pemerintah federal melalui "Program Bantuan Aset Bermasalah." tidak menghasilkan banyak keuntungan. Sama sekali, tidak ada yang positif.
Robert Eyler, profesor ekonomi di Sonoma State University di Rohnert Park, California, memberikan wawasan yang mengejutkan tentang kondisi perbankan saat ini. Sebelum resesi 2008, ia menyatakan bahwa bank memiliki sekitar $ 2 miliar aset yang belum mereka pinjamkan. Hari ini, mereka memiliki $ 1,5 triliun!
"We Are Lending!" Adalah tanda yang populer di depan banyak bank akhir-akhir ini. Ini mengundang pemilik usaha kecil untuk mengajukan pinjaman meskipun peluang mereka untuk mendapatkan pinjaman sangat rendah. Yang lebih buruk, bank menggoda bisnis kecil dengan mengiklankan suku bunga rendah pada pinjaman. Ketika saya bertanya di bank lokal saya tentang siapa yang dapat memenuhi syarat, jawabannya adalah, "Tidak banyak!" Sekarang saya perlu menjelaskan kepada anak remaja saya bahwa bank biasa meminjamkan uang, tidak hanya membebankan biaya untuk menyimpan uang tunai atau membagikan kopi, cookie dan pernak-pernik pada hari Sabtu. (Ketika putra saya bertanya mengapa ada penjaga di bank, saya mengatakan kepadanya untuk memastikan tidak ada yang meminta pinjaman.)
Paradoksnya, sekarang pengusaha perlu membuktikan bahwa mereka tidak membutuhkan pinjaman untuk mendapatkan pinjaman itu. Ini mengingatkan pada lelucon yang mengatakan bank akan memberi Anda payung saat tidak hujan, tetapi bawa pergi ketika mulai badai. Tanpa kredit, menjadi sangat sulit bagi sebagian besar pemilik usaha kecil untuk memperluas perusahaan mereka, dan itulah yang dibutuhkan perekonomian. Bank-bank komersial besar seharusnya malu dengan sedikitnya dana yang tersedia yang dipinjamkan sejak 2009.
Pada saat yang sama ketika bank menimbun uang tunai, biaya mereka meningkat pada hampir semua hal. Opini publik baru-baru ini menggagalkan Bank of America dari membebankan biaya untuk menggunakan kartu debitnya. Namun, rata-rata bank memiliki 49 biaya berbeda, mulai dari $ 1,50 hingga $ 175. Diantaranya adalah biaya untuk:
• Perlindungan cerukan • Menggunakan mesin ATM • Menerima atau mengirim transfer kawat • Membuat salinan pernyataan atau cek • Mengganti kartu debit • Tidak memiliki cukup transaksi bulanan • Tidak menyetor uang dalam bulan tertentu • Menutup akun terlalu cepat • Melakukan transfer online ke bank lain
Ini telah mendorong tanggapan pemilik usaha kecil untuk memindahkan akun mereka ke bank komunitas dan serikat kredit. Bahkan, 5 November 2011, dinyatakan sebagai Hari Transfer Bank Nasional, yang mendorong 40.000 orang untuk memindahkan $ 80 juta ke serikat kredit yang lebih murah. Faktanya, Asosiasi Nasional Credit Union melaporkan bahwa dari 29 September hingga 5 November 650.000 orang bergabung dengan serikat kredit, lebih banyak daripada tahun 2010. Tidak mengherankan, di sektor perbankan ritel, lebih banyak pelanggan yang memilih layanan keuangan Wal-Mart daripada bank. Kesalahannya adalah tidak semua pada eksekutif bank. Dalam upaya yang terlalu bersemangat oleh pemerintah federal untuk memastikan bahwa kegagalan perbankan lain yang bermuatan politik tidak terjadi, FDIC memberlakukan aturan pinjaman yang sangat ketat. Itu membuat jauh lebih sulit bagi bank untuk meminjamkan uang, bahkan ketika para pemimpin politik secara terbuka mendorong bank-bank yang sama untuk berbuat lebih banyak dengan SBA. Undang-undang baru mensyaratkan FDIC untuk menetapkan persyaratan modal leverage minimum dan persyaratan modal berbasis risiko minimum untuk semua bank. Bank juga melakukan pembayaran ke Dana Asuransi Setoran FDIC berdasarkan total aset domestik dikurangi ekuitas nyata bank. FDIC menentukan rasio baru premi asuransi untuk aset, di mana bank dengan peringkat keamanan yang lebih tinggi mendapatkan rasio yang lebih rendah. Dengan kata lain, jika Anda meminjamkan lebih sedikit, Anda membayar lebih sedikit. Bahkan, bank-bank terbesar dengan aset $ 50 miliar juga sekarang diminta untuk menunjukkan kepada FDIC bagaimana mereka akan memecah dan menjual aset mereka jika mereka dalam bahaya gagal. Pemilik usaha kecil tidak bisa lagi menunggu pendulum untuk berayun kembali ke sisi pinjaman dari buku besar. FDIC harus mengambil tindakan untuk mengizinkan dan menginstruksikan bank untuk memberikan pinjaman untuk usaha kecil. Mereka harus membentuk dana untuk bisnis kecil dari keuntungan $ 20 miliar yang dibuat pemerintah federal dari TARP. "Dana Bantuan Usaha Kecil" ini akan lebih dari dua kali lipat pinjaman yang saat ini tersedia melalui SBA. Jika bisnis kecil memang merupakan kunci untuk pemulihan ekonomi yang luas, FDIC, SBA dan pemerintah federal perlu membayar lebih dari sekedar lip service. Bank yang stabil dan kaya masih merupakan kegagalan ekonomi dan bagi setiap pemilik usaha kecil yang berpartisipasi di dalamnya. Menurut Anda apa solusinya dengan kekacauan kredit usaha kecil? Jalan apa yang harus ditempuh? Protes Foto via Shutterstock
