Hutang pinjaman mahasiswa besar-besaran memiliki efek yang melumpuhkan pada ekonomi A.S. Menurut Federal Reserve Amerika Serikat, 44,2 juta siswa berhutang $ 1,52 triliun. Jumlah ini tumbuh $ 29 miliar per kuartal.
Utang pinjaman pelajar sekarang melampaui semua bentuk utang lain kecuali hipotek. Hutang perguruan tinggi melebihi apa yang terutang untuk pinjaman kendaraan dan kartu kredit.
Tidak ada konsensus tentang bagaimana beban utang ini berdampak pada usaha kecil; Namun, itu harus memengaruhi keputusan pembelian. Ini juga menurunkan skor kredit dan mengurangi kemampuan untuk memenuhi syarat untuk kartu kredit dan pinjaman untuk tujuan lain.
$config[code] not foundHutang pinjaman pelajar dapat mengurangi pembentukan usaha kecil, tetapi beberapa orang berpendapat bahwa kaum Millenial kurang tertarik memulai bisnis daripada generasi sebelumnya.
Dibebani dengan hutang, lebih sedikit yang bisa memenuhi syarat untuk membeli rumah atau mobil. Kepemilikan rumah yang lebih rendah mengurangi pengeluaran ritel untuk perabotan dan perbaikan.
Sumber gambar
Hampir 40% Dari Peminjam Pinjaman Siswa Ke Default Pada 2023
Brookings Institute menganalisis data baru yang dirilis oleh Departemen Pendidikan A.S. pada Oktober 2017. Mereka memperkirakan bahwa:
- hampir 40% dari peminjam mungkin gagal bayar atas pinjaman pelajar mereka pada tahun 2023
- 10,7% sudah 90 hari menunggak
- $ 31 miliar benar-benar menunggak
Siswa yang sudah berjuang untuk membayar pinjaman mereka harus proaktif. Tidak peduli seberapa besar rasanya, mereka perlu memiliki rencana untuk menjadi yang teratas.
Buatlah rencana untuk melunasi pinjaman secepat mungkin. Dapatkan saran profesional tentang pinjaman mana yang harus dilunasi terlebih dahulu dan rencana pembayaran yang digunakan.
Kurangi pengeluaran dan lakukan apa pun yang perlu segera dilakukan. Semakin lama peminjam menunggu, semakin buruk hasilnya karena bunga majemuk.
Peminjam yang tidak dapat melunasi pinjaman dengan cepat harus melihat ke restrukturisasi, pembiayaan kembali, atau konsolidasi pinjaman mahasiswa. Ini terutama benar jika pembayaran sudah menunggak.
Manfaat mengkonsolidasikan pinjaman berganda siswa menjadi satu pembayaran termasuk mengurangi tingkat bunga dan menurunkan total pembayaran bulanan.
Jangan dengarkan saran untuk menunda pembayaran pinjaman atau menggunakan kesabaran karena itu hanya akan menghasilkan jumlah hutang yang tidak terkendali.
Perguruan tinggi memiliki konflik kepentingan yang menyebabkan mereka mendorong kesabaran. Mereka dapat kehilangan pilihan bantuan keuangan mereka jika terlalu banyak siswa mereka yang gagal dalam tiga tahun pertama.
Dengan mendorong siswa untuk menggunakan kesabaran, mereka melindungi diri mereka sendiri. Tetapi memilih untuk menggunakan kesabaran dapat menyebabkan utang pinjaman siswa menjadi dua kali lipat, tiga kali lipat, atau bahkan empat kali lipat.
Tidak Melakukan BUKAN Pilihan
Dalam artikel ini untuk Fortune oleh Jim Rogers dan Robert Craig Baum, mereka menulis:
“Gelembung pendidikan tinggi (seperenam ekonomi AS) kemungkinan akan meledak dengan kekuatan semua bencana sebelumnya digabungkan - gelombang kejut yang begitu tiba-tiba, begitu besar, sehingga mengumpulkan kekuatan penuh dari tabungan dan pinjaman, asuransi, energi, teknologi, dan hipotek mogok, menciptakan badai sempurna tingkat blockbuster. "
Sama seperti peminjam perlu segera mengambil tindakan untuk mencegah default pada pinjaman mereka, pembuat kebijakan harus memilih untuk bertindak lebih cepat daripada hanya menunggu kehancuran.
Apa yang Kongres dan Presiden Trump putuskan untuk lakukan dapat memengaruhi apa yang terjadi. Untuk mendapatkan gambaran tentang apa yang mungkin terjadi secara politis, tinjau kebijakan Presiden Trump yang menyatakan secara terbuka tentang pendidikan tinggi.
Utang Pinjaman Siswa Diperlakukan Berbeda dari Tipe Pinjaman Lainnya
Perlindungan perlindungan konsumen yang berlaku untuk semua jenis pinjaman lainnya tidak melindungi peminjam pinjaman siswa.
Ini terutama memprihatinkan karena usia dan kurangnya kecanggihan finansial sebagian besar mahasiswa. Wawancara setelah wawancara mengungkapkan bahwa mereka fokus hanya masuk atau tetap kuliah.
Mereka jarang melihat dengan seksama pada persyaratan. Dan sebagian besar tidak mengerti efek bunga majemuk akan pada apa yang mereka berutang. Berikut ini adalah kisah yang khas:
Pinjaman pelajar adalah satu-satunya jenis yang hampir tidak pernah dapat dibatalkan dalam kebangkrutan. Perubahan hukum pada tahun 1976, 1998, dan 2005 membuatnya semakin sulit.
Namun, baru-baru ini beberapa hakim telah membuka celah untuk meringankan kesulitan keuangan. Kondisi untuk membuktikan kesulitan bervariasi berdasarkan sirkuit federal.
Hakim kadang-kadang berupaya membantu debitor dengan membatalkan utang siswa swasta dari sekolah yang tidak terakreditasi. Beberapa telah mendorong pengacara untuk mewakili debitur pro-bono.
Yang lain telah memodifikasi kewajiban pajak untuk program-program bantuan utang. Orang yang menjadi cacat permanen dapat meminta kewajiban pinjaman dibatalkan.
Pembayaran yang hilang pada pinjaman pemerintah dapat menghasilkan upah, pengembalian pajak, dan bahkan pembayaran jaminan sosial.
Dampak Krisis Pinjaman Siswa
Hutang yang Menunda Formasi Pernikahan dan Keluarga
Pasangan mungkin dibebani dengan utang perguruan tinggi jika itu adalah pinjaman pribadi di negara bagian properti komunitas. Tapi itu biasanya tidak akan terjadi jika mereka tidak menikah ketika hutang terjadi dan nama mereka tidak ada di sana.
Siswa menunda pernikahan dan pembentukan keluarga karena mereka tidak ingin membebani pasangan potensial secara finansial.
Bagaimana Kematian Memengaruhi Utang Pinjaman Siswa
Bahkan kematian mungkin tidak mengakhiri hutang pinjaman siswa. Pengarang berada di kait untuk keseimbangan. Kematian co-penandatangan atau siswa dapat mengakibatkan permintaan untuk pembayaran segera. Jadi, lihatlah menggunakan rilis penanda tangan bersama dengan pemberi pinjaman yang menyediakan opsi itu.
Pinjaman federal dapat habis pada saat kematian. Korban hanya perlu menunjukkan sertifikat kematian bersertifikat kepada petugas pinjaman.
Untuk pinjaman Federal Parent Plus, kematian orang tua atau siswa memungkinkan pelepasan hutang. Akibatnya, jumlah yang dilunasi adalah penghasilan kena pajak yang dapat menghasilkan pajak yang cukup besar.
Bagaimana Hutang Pinjaman Mahasiswa Mempengaruhi Siswa
Hutang yang mengejutkan ini telah menghilangkan daya beli beberapa persen dari 44,2 juta siswa. Hasilnya adalah mereka:
- Hidup bersama orang tua mereka hingga akhir usia 20-an dan bahkan 30-an dan lebih
- Tidak dapat membeli mobil atau rumah
- Menunda pernikahan dan memiliki anak
- Memiliki skor kredit yang lebih rendah yang membatasi akses ke pinjaman dan kartu kredit
- Kurangi pengeluaran untuk semua hal lain yang akan mereka beli
Hutang pelajar tidak hanya berdampak pada debitor. Ini berdampak pada keluarga mereka, pendapatan usaha kecil, dan semua masyarakat.
Orang yang dibebani dengan tingkat utang ini mungkin kurang mampu memulai bisnis. Tetapi beberapa berpendapat bahwa itu adalah ekonomi, bukan utang yang menyebabkan penurunan bisnis yang dimiliki oleh Millennial.
Bagaimana Hutang Pinjaman Mahasiswa Mempengaruhi Masyarakat
Apa yang terjadi di pendidikan tinggi tidak berhubungan dengan kenyataan. Itu melanggar hukum penawaran dan permintaan dan menciptakan gelembung besar yang pasti akan meledak.
Uang mudah memiliki sejarah melakukan itu dan ini tidak terkecuali. Biaya kuliah telah empat kali lipat dibandingkan dengan perawatan kesehatan karena siswa dapat dengan mudah meminjam berapa pun kenaikan biaya.
Jumlah lulusan perguruan tinggi jauh melebihi karir yang tersedia bagi mereka. Sebagian besar derajat tidak pernah dapat menghasilkan ROI positif karena karier tidak membayar cukup untuk menutupi utang.
Rata-rata, sekitar 45% mahasiswa gagal menyelesaikan gelar tepat waktu atau tidak.
- Dua dari 55% yang lulus akan tetap menganggur
- 18 lainnya akan menganggur
- 20 tahun kemudian, 33% lulusan perguruan tinggi tetap menganggur
Ketika siswa mengalami hutang yang besar dan kemudian tidak dapat mendapatkan posisi yang terkait dengan gelar sarjana mereka, masyarakat mungkin akhirnya mendukung hutang itu dan kemiskinan yang dapat ditimbulkannya.
Mengapa Utang Pinjaman Siswa Akan Terus Menanjak
Utang hanya dapat terus naik tanpa intervensi kebijakan. Ini karena bagaimana pembayaran pinjaman siswa terstruktur dan biaya pendidikan perguruan tinggi yang terus meningkat.
Pakar bantuan keuangan Mark Kantrowitz mengatakan kepada Marketwatch: “Utang mahasiswa memiliki lintasan pembayaran yang lebih lambat daripada utang kartu kredit atau pinjaman otomatis karena dilunasi selama beberapa dekade, bukan bulan atau bertahun-tahun”.
Dia juga memperkirakan bahwa 1 dari 6 siswa meninggalkan sekolah dengan hutang yang melebihi pendapatan mereka. Dampaknya jatuh paling berat pada siswa yang gagal lulus.
Terlalu banyak memilih rencana pembayaran yang salah. Untuk pinjaman Federal, ada tujuh variasi berbeda.
Gunakan kalkulator pembayaran yang ditautkan dari halaman itu setidaknya setiap tahun dan alihkan rencana kapan pun itu akan bermanfaat. Tidak ada biaya untuk melakukan ini.
Siapa pun yang dipekerjakan oleh nirlaba atau pemerintah dapat memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman setelah 10 tahun di bawah Program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik.
Nerdwallet memperingatkan untuk tidak menganggap rencana pengampunan akan lebih baik. Dalam kenyataannya, kadang-kadang bisa berakhir lebih mahal di bawah salah satu rencana itu daripada dengan rencana pembayaran lainnya.
Pastikan untuk menjalankan angkanya. Mereka menyatakan: "Pinjaman yang disalurkan melalui Pengampunan Pinjaman Layanan Publik tidak kena pajak, tetapi utang yang diampuni melalui rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan adalah dikenakan pajak."
Jadi pertimbangkan baik jumlah pembayaran dan efek utang yang dimaafkan terhadap kewajiban pajak. Bagikan posting SmallBizTrends ini yang menyoroti bagaimana Student Loan Club dapat memberikan dukungan tentang cara terbaik untuk menangani pinjaman ini.
Apa Yang Akan Terjadi Jika Utang Siswa $ 1,4 Triliun Dibatalkan?
Sebuah laporan pada bulan Februari 2018 “Dampak Makroekonomi dari Pembatalan Utang Siswa” dari Levy Economics Institute of Bard College memperkirakan bahwa membatalkan $ 1,4 triliun pada utang siswa dapat:
- Tingkatkan PDB riil dengan rata-rata $ 86- $ 108 miliar per tahun
- Hasilkan $ 861- $ 1,082 miliar dalam PDB riil (dolar 2016)
- Tambahkan sekitar 1,2-1,5 juta pekerjaan baru per tahun
- Mengurangi pengangguran rata-rata sebesar 0,22-0,36% selama perkiraan 10 tahun
Beberapa berpendapat bahwa utang pelajar perlu diampuni demi ekonomi.
Solusi yang memungkinkan
Tidak ada satu solusi untuk hutang kuliah saat ini atau masa depan. Pertama, orang tua perlu menyadari bahwa menganggap pendidikan tinggi adalah jalan terbaik bagi setiap orang adalah tidak benar.
Masa-masa mendapatkan gelar dan bekerja untuk sebuah perusahaan dan bekerja di sana sampai Anda pensiun sudah berakhir pada pertengahan tahun 1970-an. Dunia itu sudah tidak ada lagi.
Ada laporan yang saling bertentangan mengenai apakah kita membutuhkan lebih banyak pekerja berpendidikan tinggi atau lebih sedikit. Bagaimanapun, banyak yang akan jauh lebih baik pergi ke sekolah perdagangan atau menjadi magang.
Sumber gambar
Bagi mereka yang melanjutkan ke perguruan tinggi, memilih jurusan yang cenderung mengarah pada pekerjaan aktual terkait dengan gelar mereka sangat penting. Jangan berasumsi - periksa penelitian saat ini.
Seringkali, apa yang tampak seperti jurusan yang masuk akal untuk mengejar keuangan sebenarnya memiliki sedikit permintaan atau surplus pelamar yang sudah lulus.
Beberapa perguruan tinggi dan universitas menawarkan program pendidikan berbasis pendapatan. Tingkat pembayaran dihitung berdasarkan apa yang sebenarnya dihasilkan oleh lulusan.
Penganggur dan mereka yang tidak dapat bekerja karena alasan apa pun mungkin tidak diharuskan untuk melakukan pembayaran. Jika mereka menganggur, pembayarannya dalam skala geser berdasarkan pendapatan.
Perguruan tinggi perlu diadakan dengan standar yang lebih tinggi. Terlalu banyak perguruan tinggi dan gelar tidak sebanding dengan apa yang orang bayar untuk mereka.
Pengusaha harus berhenti menggunakan gelar sarjana sebagai tes lakmus untuk menghilangkan pelamar. Sikap dan bakat jauh lebih penting daripada kebanyakan gelar sarjana.
Mereka harus bersedia membayar gaji yang cukup tinggi untuk mendukung pinjaman pinjaman siswa atau berhenti mengharuskan mereka tanpa alasan yang sah.
Pesan untuk Mahasiswa Potensi Masa Depan
Ketika ada pekerjaan bergaji tinggi yang tidak mencukupi untuk jumlah lulusan perguruan tinggi, pertimbangkan bahwa mungkin tidak masuk akal untuk mengambil utang itu untuk mendapatkan gelar.
Pastikan Anda memahami dengan jelas implikasi mengambil pinjaman hutang. Pilih dengan bijak dan hindari menciptakan masalah keuangan untuk orang lain melalui penandatanganan bersama.
Yang terpenting, hanya pinjam apa yang harus Anda bayar untuk gelar yang memiliki potensi penghasilan yang cukup untuk membayar kembali pinjaman.
Perjudian yang menempatkan sebagian dana pinjaman Anda ke dalam cryptocurrency adalah sesuatu yang 21,2% siswa akui telah lakukan untuk mencoba melunasi pinjaman siswa. Itu berisiko tinggi dan tidak direkomendasikan (atau diizinkan berdasarkan ketentuan pemberi pinjaman pinjaman perguruan tinggi).
Beberapa percaya blockchain akan berperan dalam mengubah pendidikan:
Menghindari Krisis Pinjaman Siswa secara Pribadi
Ada alasan mengapa kita menyebut hal-hal "bekerja". Bekerja adalah apa yang Anda lakukan bahkan ketika Anda tidak menginginkannya. Jadi pilihlah karier yang bisa membuat Anda bersemangat untuk berprestasi selama beberapa dekade.
Karier itu mungkin tidak memerlukan gelar sarjana. Sekolah teknis bisa lebih murah dan lebih sedikit waktu untuk mempelajari keterampilan yang dapat dijual.
Ajak diri Anda untuk yang terbaik di bidang yang Anda minati. Dapatkan pengalaman berharga dan dapatkan bayaran untuk menjadi asisten alih-alih membayar untuk pergi ke sekolah.
Jika Anda benar-benar ingin kuliah, seriuslah tentang itu. Teliti derajat apa yang mengarah pada karier yang dibayar dengan baik. Bekerja keras dan fokus pada memperoleh keterampilan yang akan dibayar orang lain untuk Anda gunakan - bukan hanya nilai.
Setelah Anda mendapatkan pekerjaan pertama Anda di luar perguruan tinggi, kemungkinan orang akan pernah peduli nilai seperti apa yang Anda terima di perguruan tinggi menjadi langsing.
Yang penting dalam bisnis adalah hasil. Majikan masa depan akan ingin tahu bagaimana Anda akan meningkatkan pendapatan mereka. Pelamar yang memberikan manfaat itu akan dipekerjakan. Orang lain cenderung tetap menganggur.
Foto melalui Shutterstock
4 Komentar ▼
