Bank Inggris dan Perbendaharaan Inggris mengumumkan minggu ini mereka menawarkan insentif kepada lembaga pemberi pinjaman untuk pinjaman usaha kecil. Tetapi jika pengalaman A.S. adalah contoh, insentif tidak akan berhasil.
U.K. Insentif untuk Pinjaman Usaha Kecil
Bisnis kecil Inggris mengatakan mereka kekurangan kredit Inggris terus berjuang untuk pulih dari krisis keuangan dan baru saja memasuki resesi ketiganya dalam lima tahun terakhir. Menurut laporan Reuters, fase selanjutnya dari "Skema Pendanaan untuk Peminjaman" (FLS) akan memberikan insentif kepada bank untuk memberikan pinjaman kepada usaha kecil.
$config[code] not foundFLS asli diperkenalkan kembali pada bulan Agustus 2012. Tujuannya adalah untuk menawarkan insentif bank untuk meningkatkan pinjaman kepada konsumen dan bisnis. Tetapi tidak berhasil seperti itu. Manfaatnya dilihat oleh bank dan pembeli rumah, bukan usaha kecil / UKM.
Di bawah iterasi terbaru, untuk setiap satu pound tambahan yang dipinjamkan bank ke usaha kecil pada tahun 2013, bank akan dapat menarik 10 pound pendanaan FLS yang didiskon (rasio 1: 1 untuk jenis pinjaman lain dalam FLS). Pada 2014 formula itu turun menjadi lima pound dana diskon untuk setiap satu pound tambahan yang dipinjamkan ke usaha kecil.
Menteri Keuangan UK George Osborne mengatakan dalam sebuah pernyataan, "Perpanjangan inovatif ini sekarang akan lebih bermanfaat bagi bisnis kecil dan menengah …."
Tidak semua orang setuju. Dalam sebuah artikel di Guardian, koresponden ekonomi Phillip Inman mengatakan tidak akan banyak masalah selama Royal Bank of Scotland berada di bawah batasan untuk mengurangi pinjamannya. Dia menulis:
"Ketika Royal Bank of Scotland berada di bawah tekanan untuk menghemat uangnya dan menyusutkan pinjamannya, apa, Anda mungkin bertanya, adalah titik pejabat di dalam Bank of England memperluas dan meningkatkan pendanaan untuk skema pinjaman (FLS) untuk mendorong kecil pasar pinjaman bisnis?
Bank yang berbasis di Edinburgh ini sudah dapat mengklaim lebih dari 40% pinjaman usaha kecil dan menengah. Dengan Lloyds, bank milik negara lainnya, ia mendominasi panggung dan, menurut banyak pemimpin bisnis, menetapkan tolok ukur untuk industri ini. Kriteria pinjaman, biaya dan denda semuanya ditentukan oleh RBS, kata mereka.
RBS ingin menghasilkan uang dan hanya dapat melakukannya dengan meminjamkan uang, tetapi ia berada di bawah instruksi dari Departemen Keuangan dan sejumlah aturan perbankan baru untuk menghindari risiko. Strategi penghindaran risiko memalingkan permohonan dari UKM berisiko demi peminjam yang lebih aman - yang dalam hal ini adalah bisnis besar dan pemilik rumah dengan nilai pinjaman tinggi.
Dia meminta tindakan lebih lanjut. Dia mengutip John Longworth, kepala Kamar Dagang Inggris, yang menyerukan dukungan dari Bank Bisnis embrio untuk membawa lebih banyak pilihan ke pasar pinjaman usaha kecil. Longworth, dalam pesan Tahun Baru di awal 2013, mencatat:
“Sistem keuangan bisnis Inggris tidak berfungsi dan menahan pertumbuhan dan ada kebutuhan mendesak bagi pemberi pinjaman bisnis yang sabar untuk memberikan bisnis yang inovatif, baru dan terus berkembang, serta bisnis-bisnis yang sedang dalam pemulihan, akses ke tingkat keuangan yang mereka butuhkan untuk tumbuh dan berkembang "
Pelajaran Dari Pengalaman A.S.
Bagi banyak dari kita di sini di Amerika Serikat, memikirkan satu bank yang bertanggung jawab atas 40% pinjaman usaha kecil negara itu membingungkan. Benar, industri perbankan telah melakukan konsolidasi di sini di Amerika Serikat selama beberapa dekade. Namun kami masih melihat bank yang berbeda di setiap sudut. Kami beruntung memiliki begitu banyak pilihan.
Meski begitu, bank-bank AS tampaknya membuat lebih sedikit pinjaman usaha kecil, berdasarkan data FDIC antara tahun 1995 dan 2012. Seperti yang ditunjukkan Profesor Scott Shane, salah satu alasannya adalah bahwa pinjaman usaha besar lebih menguntungkan daripada pinjaman usaha kecil.
Pinjaman untuk usaha kecil lebih berisiko, membuat portofolio pinjaman usaha kecil kurang menguntungkan. Pinjaman usaha kecil lebih sulit untuk ditanggung karena kelangkaan sejarah kredit publik dan laporan keuangan yang solid oleh usaha kecil. Aset untuk mendapatkan pinjaman seperti itu kecil. Dan tingkat kegagalan bisnis kecil tidak membantu pemberi pinjaman tidur lebih nyenyak di malam hari.
Beberapa pemilik usaha kecil tidak perlu repot mengajukan pinjaman bisnis. Atau mereka melihat dokumen dan menganggap (benar atau salah) mereka akan ditolak. Jadi mereka menjalankan kartu kredit mereka atau memanfaatkan pinjaman ekuitas rumah mereka sebagai gantinya, dan tidak mendapatkan cukup dana seperti itu.
Tetapi mengapa insentif pemerintah tidak membantu, Anda bertanya?
Di sini di Amerika Serikat, kami memiliki pengalaman baru-baru ini dengan insentif pemerintah untuk meningkatkan pinjaman usaha kecil - dan itu tidak cantik. Baru bulan ini, laporan Inspektur Jenderal mengungkapkan bahwa banyak bank yang menerima uang dari dana pinjaman usaha kecil pemerintah khusus menggunakan uang itu untuk membayar kembali utang bailout, alih-alih meningkatkan pinjaman usaha kecil. Menurut laporan itu, tidak ada penalti jika mereka tidak meminjamkan.
Tidak ada pengawasan peraturan untuk menentukan apakah rencana bank penerima untuk meningkatkan pinjaman usaha kecil bahkan dapat dicapai. Beberapa bank tidak dalam posisi untuk meningkatkan pinjaman usaha kecil mereka banyak.
Jika pengalaman A.S. merupakan indikasi, koresponden Guardian dan kepala Kamar Chambers Inggris benar. Untuk meningkatkan panggilan pinjaman usaha kecil untuk visi yang lebih besar dan berbeda. Insentif saja tidak akan melakukannya, karena mereka tidak memperbaiki masalah mendasar mendasar dengan pinjaman usaha kecil.
Dibutuhkan Pendekatan Baru yang Inovatif
Yang dibutuhkan adalah pendekatan baru yang secara langsung mengatasi tantangan peminjaman ke usaha kecil. Usaha kecil di mana pun membutuhkan lebih banyak program pendanaan inovatif yang masih menyeimbangkan penjaminan emisi yang bertanggung jawab.
Perpanjangan jangka waktu pembayaran pinjaman untuk usaha kecil, lebih fokus pada pinjaman mikro (dan mendefinisikan kembali pinjaman mikro hingga $ 200.000, karena bagaimanapun, $ 10.000 atau bahkan $ 50.000 tidak pergi jauh hari ini), melonggarkan pembatasan crowdfunding, lebih banyak program yang didukung oleh bisnis yang sukses dan wirausahawan (seperti program Samuel Brewing the American Dream ”dan program Capital Amazon untuk pedagang Amazon) yang menggabungkan pengawasan pengawasan dengan pendanaan, dan perluasan program seperti pinjaman mikro Accion - di sini di Amerika Serikat ini dan pendekatan inovatif lainnya perlu didorong.
Bantuan lain akan lebih banyak program pendidikan yang ditujukan untuk usaha kecil untuk membantu mereka memahami penilaian kredit bisnis. Banyak pemilik usaha kecil A.S. berada dalam kegelapan tentang bagaimana membangun sejarah kredit untuk bisnis mereka (versus diri mereka sendiri secara pribadi).
Ubah paradigma, dan Anda dapat membuka akses usaha kecil ke dana operasi dan ekspansi. Tetap sama dan keadaan pinjaman usaha kecil akan lebih sama juga.
3 Komentar ▼
